新創企業獲取銀行服務的困境 ep26
在台灣，銀行的企業金融服務存在巨大的資訊落差，越是大型的企業，獲得銀行服務及產品的完整度以及效率越高。
新創企業是銀行服務的弱勢族群。
在先前的幾篇我們也提到了中小企業、新創企業為何很難獲得銀行青睞，尤其在企業金流服務的產品。每間企業開門做生意的最後一哩路就是收款，對於企業收付款，銀行端自然擁有許多不同的產品可以提供給企業使用，協助企業大幅提升營運的效率，如信用卡刷卡服務(銀行內部稱為收單)就是個最被大家知道的產品。
但除了收單外，銀行還有其他更多不同的收付款產品可以依據企業需求提供不同的服務。然而這些服務對於新創企業來說多數甚至不知道銀行有這樣的產品可以提供協助。
如果你是上市櫃公司或者中大型企業的負責人、執行長或者財務長甚至是會計人員，大多都習慣銀行單一窗口(RM)的服務，不論是有任何需求都可直接獲得協助。
但對新創公司或者小規模營業人而言，很多時候即便只是想了解銀行有哪些企業收付款產品都無法找到可以詢問的窗口，更不用說依照企業自身的商業模式獲得適合自己企業的產品及服務。
舉個例子來說，一間上市櫃公司的財務人員跟RM提到最近多了很多海外的供應商，都需要用美元支付貨款，這時一個敏銳的銀行RM嗅到了商機，便會積極的告知所有銀行可以提供協助的產品，如更優惠的匯率或者可以規避匯率波動的避險產品。財務人員可以在一次的對話中獲得銀行內部相關問題的業務資訊。
然當這個場景轉成是新創公司，獲得了海外的代理權，有外幣的帳戶開戶及付款需求。首先，新創公司在沒有認識的人可以介紹的情況下，通常的方法就是打電話到銀行的客服，而對於銀行的客服來說，多數客服主要處理一般消費者帳戶、投資理財的問題，對於企業端的服務產品並不清楚，這時通常會請客戶留下聯絡方式後轉給企金的業務窗口聯繫。
而一般企金的轉介窗口，在稍具規模的銀行，便會轉介給服務中小企業的業務部門，這類業務部門通常都以授信推廣為核心業務，對於企業收付款服務產品並不熟悉。在這邊，多數就會得到本行沒有這個服務的答案(或者繞著彎想辦法請你先辦貸款)。
另一種情境是，新創公司直接走進分行去詢問櫃員企業開戶及外幣換匯的問題，而在一般分行的企金櫃台，著重的是地緣的商家服務，而這類的服務因為多屬在地業者，例如餐廳、微型商家或者大樓管委會，對於企金產品需求多數單純，如台幣存款、匯款及支票帳戶等，故通常會獲得的解答是，請你開戶順便申辦企網銀，透過企網銀進行換匯，換匯後再自行匯出給供應商。
以上這些情境相信都發生在每個新創公司跟銀行洽談業務時或多或少都曾面臨的窘境，總的來說，新創企業在銀行端遇到的困難：
- 無法找到能提供完整需求介紹的窗口
- 很難透過google找到銀行企金產品的服務
但對銀行來說，企金的產品是依據企業的營運特性所規畫出來的服務，產品本身並不會區分企業的規模，只要找到適合的場景，都能發揮效益，實務上在拜訪新創企業時，很常在聽完企業的金流架構及收付款模式後，發現新創企業其實可以有更好的產品去提供經營效率。
下一篇我們就來聊聊對於中小企業或者新創企業而言，有哪些金流服務產品？適合哪些型態的企業？
