一直以來支付工具的發展對於企業而言重視的是消費者的「消費體驗」跟「營收變現速度」，而說穿了這兩個目的就是為了要增加資產的週轉效率進而擴大營業規模。
而未來的支付行為，對於企業的需求可能不僅僅在於增加周轉率，甚至支付行為的本身可以為企業帶來額外的消費場景跟利潤。
這篇，我們先從企業的角度來談談支付行為的「過去」到「現在」發生了什麼轉變。
所有的消費行為最後一哩路就是完成交易。完成交易的方式從最傳統的以物易物，再發展到了現金交易。支付的行為從銀貨兩訖，再發展到遞延消費(如記帳/信用卡)、分期付款。支付工具從現金發展到信用卡交易、行動支付甚至WEB3.0的虛擬場域支付。
過往企業在支付行為中重視週轉效率，而周轉效率用白話一點的方式來說，可以分成如何讓更多的消費者更快的掏錢(消費體驗)以及如何快速拿到錢(營收變現)，以下我們分別就這兩個現象來聊聊企業在想的事情：
消費體驗：對企業來說，提升消費體驗，最終目的是為了創造衝動消費的場景，進而增加消費的機會，減少消費者的抉擇時間。
以往在現金交易的時代，消費者從看到商品→試用商品→購買商品，這中間有許多的時間斷點，這些斷點都會增加消費者「理性回復」的時間。
想像你看到一個愛不釋手的名牌包包，從你拿著包包走到了結帳櫃台排隊到完成結帳這段時間，有很多的情境可能會讓你放下它，例如你聽到隔壁客人的評論、例如你接了一通朋友邀約吃飯的電話、可能你剛好聽到日本機票大特價的訊息，都有可能讓你放下這個包包
從個人理財的角度，當然我們要盡量降低衝動消費的可能，但從企業經營的角度剛好相反，這也是企業在追求優化消費者體驗的根本原因，例如當企業提供信用卡的支付工具，降低了消費者現金不足的機會，行動刷卡機的服務，減少了消費者排隊消費的等待時間，甚至導入行動支付，消費者拿出手機就可以完成支付，你可能很難想像web3.0的時代，你可能只要手揮動一下就可以完成付款，這些的目的都在於縮短消費者「回復理性」的時間。
營收變現：企業在提升消費體驗的同時也面臨到了現金流的減速。上述我們提到了企業為了降機消費者回復理性的時間進而提供了更多的支付服務，然而這些服務所衍生的缺點在於企業收到現金的速度變慢了，傳統現金交易的時代，商家變現的速度是最快的，因為消費者一手交錢一手交貨。然而到了信用卡或者行動支付的時代，企業在銷售的當下無法立即收款，對於企業來說，如果囤積了太多無法變現的款項，代表的就是無法有足夠的資金維繫接下來的營運(沒有錢補貨)，資金產生的缺口，這也造就了中介機構(銀行)的角色出現，企業透過財務槓桿，去彌補現金流減速所產生的資金缺口可以選擇支付一些費用，先取得資金，這就是變現的過程。
從上述的說明我們可以知道，消費者支付行為的改變，造就了現行三贏(商家、消費者、金融機構)的利益共生結構，消費者可以更方便獲取想要的商品；商家可以擴大營收規模；金融機構可以獲得利息收入，顯然消費行為達到了某種程度的均衡，也是現行商業行為中廣泛的模式。
那接下來呢？我們過去談到了很多產業的數位轉型商機，支付行為是否會再次轉型，再次帶動產業轉型呢？
答案是肯定的，而且是現在進行式。
