數據蒐集能力、餐飲業轉型的推演能力以及中小企業市場的洞悉能力這三者將可以重新改變銀行現有版圖，是銀行中小企業市場長期以來OVER BANKING的惡性循環的解方之一。
銀行在餐飲業這波因為疫情加速轉型的過程當中，是否具備更多新的商機值得超前佈署呢？要來談新商機之前，我們先來看看銀行一直以來究竟是怎麼樣經營餐飲產業。
在談這個議題前，我們先排除已具備相當的營運規模的少數連鎖品牌，這些已經上市櫃或者企業體規模很龐大的公司，銀行的服務大多朝向客製化的方式經營，這與一般的餐飲業能得到的服務有著不小的落差，這篇我們先來看看現況下銀行在經營小型餐廳業者提供了哪些服務。
無利可圖的存放款業務
多數餐廳業者仍然是以現金收付的形式在經營，很多商家會定期到銀行臨櫃存入大筆的營業所得，對銀行來說臨櫃業務一直是個高成本的營運模式，再加上餐廳業者高頻(常常要來存錢、換零錢)、高流動性(付貨款)的帳戶特性，從成本效益考量對銀行而言經營的效益是偏低的。
至於放款呢？先前我們有在"疫情下的產業衝擊 — 餐飲業 ep18"提到銀行內部的風險審核其實對於餐廳業者的核貸意願很低，主要來自於高度不透明的財務風險以及產業生命週期短，多數餐廳陣亡比率高，所以銀行在承做這類的放款業務，多數要求高成數的信保基金保證，或者是不動產抵押貸款。
支付業務利潤微薄
少數具備一定經營規模的餐飲業者會提供信用卡刷卡的服務，提供消費者更便利的付款方式，這類的信用卡收單業務因為市場競爭激烈，銀行在此類業務僅能賺取極薄的利潤，再加上信用卡收單業務餐廳業者需要負擔較高的前置成本(實體刷卡機的佈建)以及每筆交易的刷卡成本，銀行在利潤微薄且需大量地推部隊運營的收單業務上更難以投入更多的資源。
禮券發行業務經營成本高
過去有一些銀行專門提供替餐廳發行禮券的業務，各位如果手邊有實體的餐廳禮券，可以看一下禮券的下方通常會寫了一排小字”本禮券由xx銀行提供履約保證服務”，這是因為在消費者保護法的規範之下，消費者如果購買了禮券之後餐廳如果不能提供服務(倒閉)的話，對消費者的權益而言會受到損害。
所以，政府要求餐廳業者如果有發行禮券的話，必須由銀行出面提供保證或者信託服務，以確保消費者一旦無法取得禮券填載的服務項目時可以取回款項。
從銀行的角度，提供禮券擔保的業務是極度的繁雜且存在一定的風險(因為銀行需要替餐廳承擔債務(已售出但還沒消費的禮券)，本質上來說這類履約保證業務其實也是放款的一種形式，所以多數的銀行在承做餐廳業者的禮券業務時會要求業者提供100%的存款擔保(發行100萬的禮券，就要在銀行放100萬)，以規避風險。
然而風險規避了，作業成本依舊很可觀，銀行需要付出禮券的發行、印製還有保管等成本，對於銀行來說也是辛苦錢，所以後期多數會承作禮券的銀行以市場二三線的銀行為主，然而隨著行動支付的普及，電子禮券的出現也大大的改變的此類業務的商業模式，實體的高成本痛點以被數位化完全改善，這也吸引了一些銀行業者重新開始關注這項業務。
綜合上面的說明，如果你也身在銀行業，可以去觀察看看不論是銀行的貸款產品單位、信用卡收單部門或者是徵授信部門，是否對於餐飲業仍維持的20年前的經營思維呢？
是不是一聽到要經營禮券業務就直接打槍？
是不是聽到餐廳要貸款就覺得風險極高？
是不是想到地推部隊經營信用卡收單業務就覺得成本高利潤低不划算？
相信大多數的銀行從業人員如果有經手上述的業務應該會對於這個情境很有感，然而這也證明了銀行為何停滯不前，無法跟上時代的轉變以及產業的轉型，更遑論要從中找到新的商機超前部屬了。
